跨境支付

想像這個場景：

最後更新：2026 年 1 月

區塊鏈正在革新跨境支付——從幾天到幾秒，從高額手續費到幾乎免費，這是加密貨幣最實際的應用場景之一。

想像這個場景：

你是一個在台灣工作的菲律賓勞工，每個月要寄錢回家給家人。

傳統方式：

  1. 去匯款公司排隊

  2. 填寫一堆表格

  3. 付 5-10% 的手續費

  4. 等 3-5 天到帳

  5. 家人還要去銀行領錢

如果用加密貨幣：

  1. 打開手機 APP

  2. 輸入金額，掃碼付款

  3. 手續費不到 1%

  4. 幾秒鐘到帳

  5. 家人直接手機收到

這不是未來願景，這是現在正在發生的事。

跨境支付的痛點

傳統跨境支付為什麼這麼慢、這麼貴？

代理銀行網路（Correspondent Banking）

國際匯款不是直接從 A 銀行到 B 銀行。它可能經過：

每一層都要：

  • 驗證

  • 處理

  • 收費

  • 花時間

SWIFT 系統

SWIFT 是銀行間的「訊息系統」，不是「結算系統」。

它只是告訴對方銀行「要匯多少錢」，實際的錢還是要通過代理銀行網路移動。

SWIFT 訊息可能幾秒就到，但錢可能要幾天。

匯率差價

每個中介都會在匯率上賺一點。累積起來，你可能損失 3-5% 在匯率上。

高額手續費

全球平均跨境匯款手續費約 6-7%。

寄 1000 美元，可能只有 930-940 美元真正到達。

對於低收入移工來說，這是很大的負擔。

區塊鏈如何解決？

區塊鏈改變了這一切：

點對點傳輸

不需要經過一層層中介。

就這麼簡單。

24/7 運作

銀行有營業時間，區塊鏈沒有。

週末、假日、凌晨，都可以匯款。

透明的手續費

區塊鏈的手續費是公開的，不會有隱藏費用。

即時確認

在適當的區塊鏈上，幾秒鐘就確認。

實際數據比較

特性
傳統銀行電匯
匯款公司
穩定幣轉帳

時間

3-5 天

1-2 天

秒-分鐘

手續費

$20-50

5-10%

< 1%

匯率

不透明

不透明

市場價

最低金額

有

有

幾乎無

營業時間

銀行時間

店面時間

24/7

差距很明顯。

匯款走廊

全球有幾個重要的「匯款走廊」——大量資金流動的路線：

美國 → 墨西哥

  • 每年 500+ 億美元

  • 墨西哥家庭重要收入來源

  • 傳統手續費約 5%

海灣國家 → 南亞

  • 印度、巴基斯坦、孟加拉勞工

  • 每年數百億美元

  • 手續費常超過 5%

歐美 → 菲律賓

  • 菲律賓 OFW（海外勞工）

  • 每年 300+ 億美元

  • GDP 重要組成部分

台灣 → 東南亞

  • 外籍勞工匯款

  • 每年數十億美元

這些走廊上，每降低 1% 手續費，就是數億美元留在勞工家庭手中。

加密匯款的現況

已經有很多公司在做加密跨境支付：

Strike

  • 創辦人：Jack Mallers

  • 技術：比特幣 Lightning Network

  • 特色：用戶不需要知道自己在用比特幣

  • 地區：美國、薩爾瓦多、菲律賓等

Strike 的運作方式：

  1. 用戶存入美元

  2. 後台轉成比特幣，通過 Lightning 發送

  3. 收款端自動轉回當地貨幣

用戶體驗就像普通匯款 APP。

Wise（前 TransferWise）

  • 全球最大的線上匯款平台之一

  • 開始整合加密貨幣選項

  • 強調透明手續費

Remitly

  • 專注於移工匯款

  • 探索區塊鏈整合

  • 在多個新興市場運營

Circle / USDC

Circle 積極推廣 USDC 用於跨境支付：

  • 企業 API 支援

  • 多鏈支援

  • 合規框架

穩定幣 vs 比特幣

跨境匯款用什麼幣好？

穩定幣優勢：

  • 價格穩定，收款金額可預測

  • 商家接受度高

  • 心理上更像「錢」

比特幣優勢：

  • 完全去中心化

  • 沒有發行方風險

  • Lightning Network 速度很快

現實是，大部分跨境支付選擇穩定幣，因為穩定性更重要。

但 Strike 證明了比特幣也可以做到——只要用戶不需要持有比特幣。

薩爾瓦多案例

2021 年，薩爾瓦多成為第一個把比特幣列為法定貨幣的國家。

背景：

  • 薩爾瓦多 GDP 約 20% 來自海外匯款

  • 大量國民在美國工作

  • 傳統匯款手續費很高

政府推出 Chivo 錢包，讓國民可以：

  • 用比特幣收款

  • 即時轉換成美元

  • 免手續費

結果混雜：

  • 技術問題不少

  • 採用率不如預期

  • 但確實有人在用

這是一個大膽的實驗，證明了加密跨境支付的可行性，但也顯示了執行的複雜性。

「最後一哩」問題

加密跨境支付的挑戰不只是「鏈上轉帳」，還有「最後一哩」：

出金問題

收到穩定幣後，怎麼換成當地貨幣？

在很多新興市場：

  • 銀行帳戶普及率低

  • 加密交易所可能不合法

  • 需要現金的場景很多

解決方案：

  • 當地的 P2P 交易

  • 現金代理網路

  • 與當地支付服務整合

用戶教育

很多收款人不了解加密貨幣。他們需要：

  • 簡單到不需要理解的介面

  • 當地語言支援

  • 客服協助

監管

每個國家的外匯和支付規定不同。加密匯款服務需要遵守。

企業跨境支付

個人匯款之外，企業跨境支付也是大市場：

場景：

  • 支付海外供應商

  • 給海外員工發薪水

  • 接收海外客戶付款

  • 子公司間資金調度

傳統痛點：

  • 大額匯款手續費雖然比例低，但絕對金額高

  • 外匯管制

  • 複雜的合規要求

  • 對帳困難

穩定幣優勢：

  • 快速結算

  • 鏈上記錄，易於審計

  • 可程式化（智能合約）

  • 減少外匯風險（如果用美元穩定幣）

詳見「企業加密支付」章節。

央行數位貨幣與跨境支付

CBDC（央行數位貨幣）也在解決跨境支付問題。

mBridge 計畫

中國、香港、泰國、阿聯酋等央行合作的跨境 CBDC 平台。

目標是讓 CBDC 可以跨國使用，減少對美元清算的依賴。

與穩定幣的差異：

  • CBDC 是央行發行，有國家背書

  • 穩定幣是私人公司發行

  • CBDC 更可能被監管機構接受

  • 穩定幣更靈活，創新更快

兩者可能並存，服務不同場景。

未來趨勢

跨境支付的未來可能是：

1. 即時化

跨境支付變得像國內轉帳一樣快。「T+3」會變成「T+0」甚至「即時」。

2. 成本趨零

手續費會大幅下降。競爭和技術進步都會推動這個趨勢。

世界銀行的目標是把全球平均匯款成本降到 3% 以下。加密貨幣可以幫助達成這個目標。

3. 多軌並存

未來可能是：

  • SWIFT/代理銀行：大額、傳統機構

  • 穩定幣：靈活、快速、低成本

  • CBDC：政府間、合規需求高的場景

  • Lightning：小額、即時

不同場景用不同軌道。

4. 透明化

用戶會知道確切的手續費和匯率。隱藏費用會消失。

5. 包容性

沒有銀行帳戶的人也能參與全球經濟。只需要一部手機。

對移工的意義

全球有約 2.8 億國際移民，很多人定期寄錢回家。

對他們來說，降低匯款成本意味著：

  • 家人收到更多錢

  • 可以更頻繁地小額匯款

  • 不需要排隊、填表格

這是區塊鏈「普惠金融」願景最實際的體現。

如何使用？

如果你有跨境支付需求，可以考慮：

個人用戶：

  1. 使用支援穩定幣的匯款 APP（如 Strike）

  2. 直接用錢包轉穩定幣（需要對方會用）

  3. 比較傳統和加密選項的成本

企業：

  1. 評估 Circle、Bridge 等企業解決方案

  2. 考慮合規和會計需求

  3. 可能需要專業顧問

跨境支付是加密貨幣最「不 sexy」但最實用的應用之一。它不炒作，不有趣，但改變了很多人的生活。

參考資料

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